原标题 疫情下的消费金融：线下开不了张，组织不愿意借钱给你整容了
作者晨曦
疫情期间，消费金融的医美分期场景呈现拐点。
作为国内头部持牌消费金融组织捷信消费金融，宣告于2月24日全线冻住医美分期事务，待疫情完毕后冻住。捷信消费金融此举，引发业界重视。
被冻住的为什么是医美分期事务，其他分期场景是否相同受疫情影响，影响有多大？疫情之下，消费金融组织面对哪些应战？
医美受挫
近来，捷信消费金融组织在一则内部萍水相逢中表明，鉴于疫情期间的特殊性，自2月24日起，美容绝大多数门店将会被冻住，待疫情完毕后冻住。
捷信消费金融在这份萍水相逢称，冻住不代表作业的中止，作业人员仍需与商户坚持交流，学习怎么监控B端风控、怎么样处理公关事情、追进各区域退货状况。
此外，捷信这份内部萍水相逢还说到一点，“职工可提早考虑区域的相关布局，生美/生美KA/医美/牙科/口腔/眼科等商户的布局和预交流。”这让人联想到捷信消费金融的未来战略或许，原先专心3C的捷信极有或许拓宽更多细分场景。
捷信将冻住医美事务的原因归结于受疫情影响所造成的，这是实在原因吗？
“线下获客，受疫情影响大。”某消费金公司职工李莹爽表明。
医美分期的获客方法大致有两种，一是经过线上，即电视、传单等营销手法获客；二是依托线下，由门店组织获客推荐给医疗组织。
不过，因为线下获客来自中介，因而存在价格不透明，信息不对等，本钱昂扬等痛点。
“骗贷，商户跑路。”李莹爽称这是医美分组织面对的高危险。
而关于捷信消费金融为何冻住的是医美分期事务，而不是3C等场景，李莹爽称除疫情影响之外，也与捷信消费金融的产品结构有关。
“3C是他们（捷信消费金融）首要事务。”李莹爽以为，假如暂停此类事务，无疑于自毁长城，而医美事务量在捷信消费金融途径占比则相对较少。
这一点可从捷信消费金融发行的ABS阐明书中得到证明，比方捷信在2019年发布的第四期ABS中，其资金用处包括了时髦消费品，交通工具、家用电器等，却并未掩盖医美服务。
另在近期发布的一期ABS中，捷信将资金用处分为7大类，其间手机数码最多为13亿元，其他类为7.47亿元，后者则首要包括医疗美容、健身课程及乐器等。
“许多线下组织未开业，或许生意惨白。医美类、家装类需求现场履行的消费项目需求严峻下降，直接导致事务萎缩。”某互联网金融组织职工闫琪以为这是导致医美分期在疫情期间受挫的原因之一。
此外，受疫情影响，催收人员无法到岗，催收作用下降，逾期上升等要素，都或许是导致部分消费金融公司怠慢放款节奏的影响要素。
疫情影响之外，追根溯源，医美分期事务堕入困境，也与医美组织的现金流有关，这是各个企业无法避开的魔咒。
“服务业小企业资金流都严重，实际上的意思便是1-3个月现金流。”闫琪弥补，“风控视点，现在必定不是放款的好时机。各种原因导致还款才能下降，一同紊乱惊惧导致还款志愿下降。”
事实上，回忆医美分期的开展史，医美分期的衰落并非疫情所造成的，而是早有病疾。
2016年开端，在消费晋级与互联网金融开展的两层助推之下，整形整容的客户集体从明星开端扩展到一般顾客。
在此期间，比如易美分期、麦芽分期、么么贷等数家医美分期途径上线，医美分期粗野成长，各家途径为抢占商场放款审阅时刻和极限，到2016年末，医美分期商场的放款量达60亿。
2017年，医美中介骗贷现象曝光，部分途径资金链吃紧，途径们收紧放款量，加强风控。据中整协2018年发布的《我国医疗美容职业年度开展调查陈述》显现，彼时，医美分期途径的经过率从80%降至40%，部分途径退出医美分期商场。
2018年，医美分期商场进入洗牌阶段，医美分期组织从鼎盛时期的1000余家降至30多家。2019年下半年，许多的医美医院被贱价出售。
同是2018年，任买发布《2018年医美消费分期用户陈述》，陈述数据显现，90后、95后医美用户比重超越50%，年青消费集体的整形需求，给医美商场注入了生机与商场时机，但年青消费集体的超前消费问题也带来了风控与新的服务难题。
与此一同，任买发布的陈述称，在潜在顾客问询阶段，有超越20%的用户会介意医美组织是否供给医美分期，并会因而抛弃相应的医美服务。
一方面是风控，一方面是使用者实在的体会，两者叠加，至此，医美分期的困境清楚明了。
场景之殇
医美分期堕入困境，其他场景的日子也并不好过。
“家装量不大，现在期间谁还家装。”消金公司职工李莹爽表明。
还有从业者称，就途径事务量来看，不单单是医美分期，就连教育分期，现在的需求量也不容达观。
“医美和教育一同，每天不到50单。”某头部持牌消费金融组织职工杨帅萍水相逢投中网。
杨帅称，从途径显现的数据来看，自2018年12月以来，该途径教育分期事务的进件量继续下滑，2018年12月大约有1万件，2019年同期下降为2000件左右；2019年1月、2月单月均为2000左右，但在2020年1月，该场景的进件量下降为1000件左右，2月则跌近100件。
医美分期事务进件量在2018年12月为8万件左右，但在2019年1月、2月分别下降至6万件和3万件左右；2019年12月，途径医美分期事务进件量为2500件左右，2020年1月已下降至1500件左右，在2月下降为80件左右。杨帅以为，这足以阐明，消费金融组织的事务开展趋势。
除场景受挫之外，消费金融组织还面对哪些应战？
据自媒体“馨金融”报导，从操控危险的视点，在截止2月中旬，触及消费金融事务的公司大都自动缩短了放贷量，部分的进件经过率显着下调，有的公司直接暂停了新增，全力催收。
但即便如此，其作用也并不达观。
“逾期率仍是在上升。”某头部消费金融组织职工李云泄漏，与上一年2月同期相比，其逾期率约上升20%。这一方面与借款人还款志愿有关，另一方面也与疫情期间，催收人员在家作业有关。
李云称，尽管短期来看，途径的催回率下降不多，但许多催收职工在家作业，家中没有电脑，逾期率仍是在上升。
另一途径催收人士亦称，受疫情及方针影响，现在途径催回率不忍目睹，同期相比下降颇多。
对此，互金资深专栏作家番笕表明，事实上，疫情期间，发生逾期的不单单是消费金融公司，传统银行等金融组织也会面对相同的问题，但关于消费金融组织而言，每年的借款高发期于四月开端，假如疫情能在3月完毕，就不会对途径发生太大的影响，当下发生的逾期，后期部分借款人仍是能还上。
不过，部分从业者，关于自身地点的金融组织其情绪并不达观。
多位从业者萍水相逢投中网，受多方要素影响，途径事务量急剧下滑，已接近逝世。对此，有人称处于作业转型苍茫期，也有人称已被公司“优化”或处于“被优化”的边际，自动开端寻觅新的作业时机。
场景重创，事务下滑，消费金融组织面对陷内忧外患。那么，若消费金融组织因而关闭，究竟是B端场景之过，仍是消费金融组织自身之责。
“场景坍塌，借款人还款才能下降。”从业者肖澈表明，途径是衔接场景和借款人的枢纽，当两头都出问题的时分，必定掉进海里。
深渊之中，消费金融组织怎么自救？
消金自救
预备的足够的粮草，是消费金融组织迈出的第一步。
据北京商报计算，继2020年捷信消费金融发布首单ABS之后，小米、京东、360金融等多家金融科技公司相继发布ABS，触及资金超185亿元。
对此，业界剖析，消费金融ABS走热背面原因之一便是部分组织因放借款未能及时回收，现金流吃紧因而需新增融资。
另为处理的逾期问题，多家消费金融组织提出推延还款期限，减免逾期利息等方针。对此，有知情人士称，消费金融此举，一是为了出于对借款人困难的了解；另一方面，也是为了影响借款人的还款志愿。
值得一提的是，疫情之下，关于消费金融不良资产的处置，一个新的商场也逐步浮出水面。
“现已有些消费分期，在考虑变卖不良资产了。”肖澈称，不过，消费分期这种不良交易商场都还没有大规模构成。
还有消费金融公司职工泄漏，现在，受疫情影响，获客途径受限，只能在原有的存量客户中做二次发掘，即采纳提额、降息等方针诱导原有客户进行二次借款。
那么，对原有客户的二次发掘是长久之计吗？
“后边就有些难做了。”李云称，究竟并不是一切的用户对借款需求都是长期存在的。
（应采访目标要求，文中李莹爽、闫琪、杨帅、李云、肖澈为化名）
